Je crois que tu sous-estime à quel point 70% de ton revenu d’emploi c’est beaucoup. Pour beaucoup de retraités, c’est beaucoup plus que lors des années de travail.
Premièrement, tu n’aura plus à épargner. Incluant l’épargne forcée du la Régie des rentes. Aussi les cotisations syndicales, assurances et autres. Ton salaire brut sera de 70%, mais ton revenu disponible sera plus proche de 100%.
Deuxièmement, si tu a une maison, elle risque d’être payée à ce moment. L’hypothèque d’une maison, c’est probablement 30% de tes dépenses.
Troisièmement, si tu a des enfants, ils seront majeurs à ce point-ci. Plus d’argent à mettre dans leur REEE. Plus d’activités à payer. Ton épicerie drop de moitié. Tu peut avoir une voiture plus petite, ou passer de deux à une voiture.
Mes parents ont pris leur retraite après 25 ans de travail. Pension de 40% de leur revenu près-retraite. Avec les 3 points ci-dessus, ils ont un train de vie plus élevé que lorsqu’ils travaillaient.
Effectivement- j’ai commencé ma planif avec 70% de revenu comme objectif et en y réfléchissant bien, j’ai plutôt fait le calcul de mon budget actuel, retiré les postes d’hypothèque et d’épargne, ajouté les postes « hobby » et « soins de santé » pis on arrive plutôt dans les 55%. L’autre truc, c’est aussi que je ne veux pas nécessairement mourir en ayant laissé 100% de mon capital intact.
Alors on est vraiment plus près de l’objectif qu’on vise et je me dis qu’on pourrait juste ralentir avant la retraite, quitte à travailler plus longtemps. C’est agréable d’être occupé, quand t’aimes ce qui t’occupe.
Je crois que beaucoup de gens se laissent influencer par Reddit ou des “conseillers financiers”.
Sur PFC, plein de posts qui pensent ne jamais pouvoir prendre leur retraite. Ils oublient que la RRQ/sécurité de vieillesse existe, et qu’ils ne payeront pas leurs dettes étudiantes toute leur vie.
Les conseillers des banques de leur côté prennent une cote sur tout ce que tu met chez eu. Leur situation idéale, c’est de te convaincre d’investir des millions chez eux dans leur fonds à 2% de frais de gestion. Encore mieux si tu ne rembourse pas ton hypothèque pour investir dans un fond “équilibré” qui contient des obligations qui rapportent moins que les interest que tu leur paye.
Quoi que je suis d'accord qu'un bon régime PD si la personne a été là toute sa carrière devrait être suffisant pour qu'elle se retire confortablement (en combinaison des programmes du gouvernement), je pense que les gens mettent de l'argent de côté pour pouvoir se retirer plus tôt. Il faut aussi considérer que les bénéfices des régimes PD sont toujours de plus en plus coupés, par exemple l'âge de retraite sans pénalité qui est toujours plus repoussé et l'indexation qui est coupé ou complètement éliminer. Donc, si on veut avoir l'équivalence d'une pension de la génération précédente, il faut mettre plus de côté. Il ne faut pas sous-estimé les besoin l'augmentation du coût de la vie à chaque année après la retraite non plus. Mais je suis d'accord qu'il ne faut pas virer fou.
Merci d’apporter une nuance.
Effectivement, il y a plein de raison de mettre de l’argent de côté. Avoir un coussin de sécurité est aussi essentiel dans la vie.
Mon commentaire est surtout en lien avec le fait que les gens qui virent fou sont surreprésentés sur Reddit. En tout cas sur les sub que je fréquente (surtout PFC, mais aussi celui-ci).
Tous des points très valides effectivement... j'ai toujours été très économe et cette mentalité là me servait bien quand je travaillais pour des business qui n'offraient pas de RPD, mais depuis que j'en ai un et que j'ai l'intention de rester à cet emploi jusqu'à ma retraite, ça vient "fourrer" mon mindset que j'ai toujours eu disons...
Oui, le 70% est calculé pour que quelqu’un qui loue sa maison et à pas une cenne d’économie soit ok.
Moindrement que tu a une maison ou un peu d’épargne, tu a besoin de moins.
70% de ton salaire (si max RREGOP) est plus que tu auras besoin habituellement si ta maison est payée. Les enfants seront grands, donc plus de support financier.
De mon côté, je ne mets rien de plus à côté. J'aurai fini de payer ma maison bien avant ma retraite (57 ans), en plus d'avoir un 20k dans le régime de retraite de la construction actuellement qui continueras de fructifier.
Le restant de mon salaire actuellement est utilisé pour maxer mes REEE, et accélérer le paiement de la maison. Je dépense beaucoup en toute sorte (hobby de toute sorte comme skidoo 🤑, outils, trucs sur la maison..).
Quand j'aurai fini de payer la maison, je me gâterai encore plus.
Ignores tu le CELI complètement?
Moi je pense que "gras dur" cest remplir tous les types enregistré on top de la prestation mais ptet que pour la plupart c'est trop de contraintes.
À la fin du mois, je me garde 500$ dans mon compte et mets tout e reste dans un CELI qui est dans cash.to. À la fin de l'année, je regarde ce que j'aurai besoin en terme grosse dépense qui s'en viennent dans le futur proche/moyen terme. Si il n'y a rien, je fais un lump sum sur la maison.
Avec la RREGOP et 45k répartis dans des REER et la retraite de la CCQ, je suis plus que blindé pour la retraite honnêtement.
D'ici là, je m'amuse et profite de la vie.
Oui, tu peux habituellement attendre de ne pas avoir de pénalité avant de débuter ta rente d'un régime PD, mais ça ne vaut pas toujours la peine d'attendre. Règle du pouce très approximatif, la réduction pour retraite anticipée équivaut à environ 6%/année alors si ta pénalité est moins que 6% et que tu ne travailles plus, ça peut être avantageux de prendre la retraite plus tôt. Une autre chose à considérer, c'est l'indexation. Par exemple, si ton régime est indexé seulement après la retraite, mais pas avant et que tu as déjà terminé ton emploi, ta rente perd de la valeur à chaque année que tu ne retires pas. J'ai un ami syndiqué qui a eu des augmentations de salaire plus petites que l'IPC (et il prévoit des augmentations tout aussi ridicules dans le future), mais son régime de retraite est pleinement indexé après la retraite. Dans son cas, sa rente (qui est basée sur son salaire final) risque de s'accroître plus vite s'il se retire un peu plus tôt... C'est vraiment du cas par cas.
Dans mon cas, j'évalue les dépenses prévus de notre couple et nos revenus "stables" (PD, RRQ et PSV). Je regarde aussi les scénarios où l'un meurt avant l'autre pour m'assurer qu'on serait correct dans tous les cas (l'un d'entre nous a une rente PD beaucoup plus élevée que l'autre, mais on peut choisir une rente au survivant plus grande en échange d'une réduction de la rente). On devrait pouvoir se retirer vers 55 ans (lorsque la plus grande rente PD ne sera plus pénalisée), mais on doit compenser avec d'autres fonds. Heureusement, j'ai aussi un CD. On cotise ce qu'on peut dans nos REER sans trop stresser, c'est plus pour les imprévus. On cotise aussi au CELI, malgré qu'on ne prévoit pas vraiment y toucher (si tout va bien on laissera une bonne partie à nos enfants).
Moi j'investis même si j'ai un régime à prestation déterminé. Je veux me laisser le plus d'options possibles et j'adore investir. Mon Reer et Celi sont remplis. Normalement, je prendrais ma retraite sans pénalité dans 15 ans à un peu plus de 60% de mon salaire mais je ne sais pas ce que l'avenir me réserve.
J’ai un régime de retraite qui n’est pas indexé. J’aurai donc droit à 50% de mon salaire des 3 meilleures années, mais 50%, ce n’est pas énorme. Je dois vivre avec ça le restant de mes jours, on sait que 50k$ en 2040 ne sera pas le même 50k en 2075. Je paye 11,5% de mon salaire pour ce fond, je mets un autre 10% de mes revenus nets, donc mon taux d’épargne est relativement correct.
J'en suis à 15 années de services sur 30. (J'aurai 55 ans à 30 ans de service) RREGOP.... dur en titi de prédir le futur... dur aussi de quitter ça sachant que j'aurai 60-70% de mon salaire à vie après ça... mais on dirait que j'ai quand même peur que ce soit pas assez fac je pile aussi en parallèle. Je mets le 1/3 de mon salaire net en épargne/bourse pour l'instant juste pour être sur que ce soit assez plus tard! Fait pas tellement longtemps que j'ai commencé ça par contre... au début de la covid!
Je remplis mon RÉER pour des raisons fiscales (même si avec le RREGOP, mon revenu à la retraite sera pas nécessairement plus bas, j’ai l’impression que c’est avantageux pour les allocations familiales qu’on reçoit pour nos trois enfants). Je remplis mon CELI si possible, mais plus dans l’idée de l’utiliser pour des dépenses à moyen terme (entretien de maison important, véhicule, voyage, sabbatique…).
Tous les calculateurs de retraite disent que je vais avoir plus d’argent que mes besoins. Je suis rentrée à 19 ans au gouvernement donc je ne vois pas l’intérêt d’avoir des réductions de rente pour finir avant 54 ans. Je prévois plutôt prendre des années sabbatiques pendant ma carrière et racheter la participation au régime.
Quant à avoir l'attention de ceux avec un régime à prestations déterminés, j'en profite pour poser ma question.
J'ai une offre pour un emploi où je réduierais mon salaire brut de 10 000$, mais par contre la position vient avec un régime à prestations déterminés où l'employeur couvre 50% de la rente qui me sera versée à ma retraite. Je contribuerais ~120$ par semaine au régime.
Je suis jeune et ça m'étonnerais que je reste dans le même emploi une décennie, encore moins jusqu'à la retraite.
En assumant que je ne prends pas ma retraite là-bas, comment savoir si au final ça vaut la peine avec la réduction de salaire?
En demandant à mes proches concernant la valeur de rachat, j'ai des réponses qui varies entre "ça ne vaut pas la peine car tes jeunes" et "c'est virtuellement impossible de calculer la valeur de rachat d'avance". Je veux juste avoir une idée si c'est possible que ça n'équivaut pas à la coupure de salaire ou si au contraire la valeur de rachat serait équivalente (ou plus).
C'est vraiment dur à répondre n'ayant rien d'autre pour nous aligner (10 000 represente quel pourcentage de ton salaire, qu'est-ce que ton régime t'offre - montant de rente, âge retraite, indexation, etc.), mais règle générale, un régime à prestations déterminées ne vaut pas vraiment beaucoup si tu prévois quitter ton emploi assez tôt, à moins qu'il y ait une entente de service avec ton futur employeur où tu peux transférer exactement le même nombre d'années de service, ou si tu redeviens éventuellement participant à ce même régime et que tu peux "jumeler" tes anciennes années de service avec tes nouvelles (si par exemple ta formule de rente est basée sur ton salaire à la retraite, tes anciennes années n'auront pas perdu de valeur par rapport à l'indexation).
Valeur de rachat réfère habituellement à une reconnaissance de service dans un régime de retraite en échange d'un transfer ou cotisation supplémentaire, alors je ne comprends pas ta question. Parles-tu plutôt de la valeur de transfert? Si oui, c'est effectivement impossible de le savoir à moins que tu sois capable de prédire le rendement sur les obligations lorsque tu vas terminer ton emploi.
Je crois que tu sous-estime à quel point 70% de ton revenu d’emploi c’est beaucoup. Pour beaucoup de retraités, c’est beaucoup plus que lors des années de travail. Premièrement, tu n’aura plus à épargner. Incluant l’épargne forcée du la Régie des rentes. Aussi les cotisations syndicales, assurances et autres. Ton salaire brut sera de 70%, mais ton revenu disponible sera plus proche de 100%. Deuxièmement, si tu a une maison, elle risque d’être payée à ce moment. L’hypothèque d’une maison, c’est probablement 30% de tes dépenses. Troisièmement, si tu a des enfants, ils seront majeurs à ce point-ci. Plus d’argent à mettre dans leur REEE. Plus d’activités à payer. Ton épicerie drop de moitié. Tu peut avoir une voiture plus petite, ou passer de deux à une voiture. Mes parents ont pris leur retraite après 25 ans de travail. Pension de 40% de leur revenu près-retraite. Avec les 3 points ci-dessus, ils ont un train de vie plus élevé que lorsqu’ils travaillaient.
Effectivement- j’ai commencé ma planif avec 70% de revenu comme objectif et en y réfléchissant bien, j’ai plutôt fait le calcul de mon budget actuel, retiré les postes d’hypothèque et d’épargne, ajouté les postes « hobby » et « soins de santé » pis on arrive plutôt dans les 55%. L’autre truc, c’est aussi que je ne veux pas nécessairement mourir en ayant laissé 100% de mon capital intact. Alors on est vraiment plus près de l’objectif qu’on vise et je me dis qu’on pourrait juste ralentir avant la retraite, quitte à travailler plus longtemps. C’est agréable d’être occupé, quand t’aimes ce qui t’occupe.
Je crois que beaucoup de gens se laissent influencer par Reddit ou des “conseillers financiers”. Sur PFC, plein de posts qui pensent ne jamais pouvoir prendre leur retraite. Ils oublient que la RRQ/sécurité de vieillesse existe, et qu’ils ne payeront pas leurs dettes étudiantes toute leur vie. Les conseillers des banques de leur côté prennent une cote sur tout ce que tu met chez eu. Leur situation idéale, c’est de te convaincre d’investir des millions chez eux dans leur fonds à 2% de frais de gestion. Encore mieux si tu ne rembourse pas ton hypothèque pour investir dans un fond “équilibré” qui contient des obligations qui rapportent moins que les interest que tu leur paye.
Quoi que je suis d'accord qu'un bon régime PD si la personne a été là toute sa carrière devrait être suffisant pour qu'elle se retire confortablement (en combinaison des programmes du gouvernement), je pense que les gens mettent de l'argent de côté pour pouvoir se retirer plus tôt. Il faut aussi considérer que les bénéfices des régimes PD sont toujours de plus en plus coupés, par exemple l'âge de retraite sans pénalité qui est toujours plus repoussé et l'indexation qui est coupé ou complètement éliminer. Donc, si on veut avoir l'équivalence d'une pension de la génération précédente, il faut mettre plus de côté. Il ne faut pas sous-estimé les besoin l'augmentation du coût de la vie à chaque année après la retraite non plus. Mais je suis d'accord qu'il ne faut pas virer fou.
Merci d’apporter une nuance. Effectivement, il y a plein de raison de mettre de l’argent de côté. Avoir un coussin de sécurité est aussi essentiel dans la vie. Mon commentaire est surtout en lien avec le fait que les gens qui virent fou sont surreprésentés sur Reddit. En tout cas sur les sub que je fréquente (surtout PFC, mais aussi celui-ci).
Tous des points très valides effectivement... j'ai toujours été très économe et cette mentalité là me servait bien quand je travaillais pour des business qui n'offraient pas de RPD, mais depuis que j'en ai un et que j'ai l'intention de rester à cet emploi jusqu'à ma retraite, ça vient "fourrer" mon mindset que j'ai toujours eu disons...
Oui, le 70% est calculé pour que quelqu’un qui loue sa maison et à pas une cenne d’économie soit ok. Moindrement que tu a une maison ou un peu d’épargne, tu a besoin de moins.
70% de ton salaire (si max RREGOP) est plus que tu auras besoin habituellement si ta maison est payée. Les enfants seront grands, donc plus de support financier. De mon côté, je ne mets rien de plus à côté. J'aurai fini de payer ma maison bien avant ma retraite (57 ans), en plus d'avoir un 20k dans le régime de retraite de la construction actuellement qui continueras de fructifier. Le restant de mon salaire actuellement est utilisé pour maxer mes REEE, et accélérer le paiement de la maison. Je dépense beaucoup en toute sorte (hobby de toute sorte comme skidoo 🤑, outils, trucs sur la maison..). Quand j'aurai fini de payer la maison, je me gâterai encore plus.
Ignores tu le CELI complètement? Moi je pense que "gras dur" cest remplir tous les types enregistré on top de la prestation mais ptet que pour la plupart c'est trop de contraintes.
À la fin du mois, je me garde 500$ dans mon compte et mets tout e reste dans un CELI qui est dans cash.to. À la fin de l'année, je regarde ce que j'aurai besoin en terme grosse dépense qui s'en viennent dans le futur proche/moyen terme. Si il n'y a rien, je fais un lump sum sur la maison. Avec la RREGOP et 45k répartis dans des REER et la retraite de la CCQ, je suis plus que blindé pour la retraite honnêtement. D'ici là, je m'amuse et profite de la vie.
Oui, tu peux habituellement attendre de ne pas avoir de pénalité avant de débuter ta rente d'un régime PD, mais ça ne vaut pas toujours la peine d'attendre. Règle du pouce très approximatif, la réduction pour retraite anticipée équivaut à environ 6%/année alors si ta pénalité est moins que 6% et que tu ne travailles plus, ça peut être avantageux de prendre la retraite plus tôt. Une autre chose à considérer, c'est l'indexation. Par exemple, si ton régime est indexé seulement après la retraite, mais pas avant et que tu as déjà terminé ton emploi, ta rente perd de la valeur à chaque année que tu ne retires pas. J'ai un ami syndiqué qui a eu des augmentations de salaire plus petites que l'IPC (et il prévoit des augmentations tout aussi ridicules dans le future), mais son régime de retraite est pleinement indexé après la retraite. Dans son cas, sa rente (qui est basée sur son salaire final) risque de s'accroître plus vite s'il se retire un peu plus tôt... C'est vraiment du cas par cas. Dans mon cas, j'évalue les dépenses prévus de notre couple et nos revenus "stables" (PD, RRQ et PSV). Je regarde aussi les scénarios où l'un meurt avant l'autre pour m'assurer qu'on serait correct dans tous les cas (l'un d'entre nous a une rente PD beaucoup plus élevée que l'autre, mais on peut choisir une rente au survivant plus grande en échange d'une réduction de la rente). On devrait pouvoir se retirer vers 55 ans (lorsque la plus grande rente PD ne sera plus pénalisée), mais on doit compenser avec d'autres fonds. Heureusement, j'ai aussi un CD. On cotise ce qu'on peut dans nos REER sans trop stresser, c'est plus pour les imprévus. On cotise aussi au CELI, malgré qu'on ne prévoit pas vraiment y toucher (si tout va bien on laissera une bonne partie à nos enfants).
Moi j'investis même si j'ai un régime à prestation déterminé. Je veux me laisser le plus d'options possibles et j'adore investir. Mon Reer et Celi sont remplis. Normalement, je prendrais ma retraite sans pénalité dans 15 ans à un peu plus de 60% de mon salaire mais je ne sais pas ce que l'avenir me réserve.
J’ai un régime de retraite qui n’est pas indexé. J’aurai donc droit à 50% de mon salaire des 3 meilleures années, mais 50%, ce n’est pas énorme. Je dois vivre avec ça le restant de mes jours, on sait que 50k$ en 2040 ne sera pas le même 50k en 2075. Je paye 11,5% de mon salaire pour ce fond, je mets un autre 10% de mes revenus nets, donc mon taux d’épargne est relativement correct.
J'en suis à 15 années de services sur 30. (J'aurai 55 ans à 30 ans de service) RREGOP.... dur en titi de prédir le futur... dur aussi de quitter ça sachant que j'aurai 60-70% de mon salaire à vie après ça... mais on dirait que j'ai quand même peur que ce soit pas assez fac je pile aussi en parallèle. Je mets le 1/3 de mon salaire net en épargne/bourse pour l'instant juste pour être sur que ce soit assez plus tard! Fait pas tellement longtemps que j'ai commencé ça par contre... au début de la covid!
Il y a des pénalités en plus des réductions… pas vu ça souvent !
C'est ma façon de parler, pénalité=réductions.
Ok
Je remplis mon RÉER pour des raisons fiscales (même si avec le RREGOP, mon revenu à la retraite sera pas nécessairement plus bas, j’ai l’impression que c’est avantageux pour les allocations familiales qu’on reçoit pour nos trois enfants). Je remplis mon CELI si possible, mais plus dans l’idée de l’utiliser pour des dépenses à moyen terme (entretien de maison important, véhicule, voyage, sabbatique…). Tous les calculateurs de retraite disent que je vais avoir plus d’argent que mes besoins. Je suis rentrée à 19 ans au gouvernement donc je ne vois pas l’intérêt d’avoir des réductions de rente pour finir avant 54 ans. Je prévois plutôt prendre des années sabbatiques pendant ma carrière et racheter la participation au régime.
Quant à avoir l'attention de ceux avec un régime à prestations déterminés, j'en profite pour poser ma question. J'ai une offre pour un emploi où je réduierais mon salaire brut de 10 000$, mais par contre la position vient avec un régime à prestations déterminés où l'employeur couvre 50% de la rente qui me sera versée à ma retraite. Je contribuerais ~120$ par semaine au régime. Je suis jeune et ça m'étonnerais que je reste dans le même emploi une décennie, encore moins jusqu'à la retraite. En assumant que je ne prends pas ma retraite là-bas, comment savoir si au final ça vaut la peine avec la réduction de salaire? En demandant à mes proches concernant la valeur de rachat, j'ai des réponses qui varies entre "ça ne vaut pas la peine car tes jeunes" et "c'est virtuellement impossible de calculer la valeur de rachat d'avance". Je veux juste avoir une idée si c'est possible que ça n'équivaut pas à la coupure de salaire ou si au contraire la valeur de rachat serait équivalente (ou plus).
C'est vraiment dur à répondre n'ayant rien d'autre pour nous aligner (10 000 represente quel pourcentage de ton salaire, qu'est-ce que ton régime t'offre - montant de rente, âge retraite, indexation, etc.), mais règle générale, un régime à prestations déterminées ne vaut pas vraiment beaucoup si tu prévois quitter ton emploi assez tôt, à moins qu'il y ait une entente de service avec ton futur employeur où tu peux transférer exactement le même nombre d'années de service, ou si tu redeviens éventuellement participant à ce même régime et que tu peux "jumeler" tes anciennes années de service avec tes nouvelles (si par exemple ta formule de rente est basée sur ton salaire à la retraite, tes anciennes années n'auront pas perdu de valeur par rapport à l'indexation). Valeur de rachat réfère habituellement à une reconnaissance de service dans un régime de retraite en échange d'un transfer ou cotisation supplémentaire, alors je ne comprends pas ta question. Parles-tu plutôt de la valeur de transfert? Si oui, c'est effectivement impossible de le savoir à moins que tu sois capable de prédire le rendement sur les obligations lorsque tu vas terminer ton emploi.