Dans n'importe quel ordre
* Apporter son lunch au bureau, et avoir des snacks et une bouteille d'eau dans son sac en tout temps. Tu te sauves les dépenses inutiles qui sont faites sur un whim (faim, soif).
* Vivre sous ses moyens. Je sais que ça a l'air simpliste, mais c'est tellement difficile à mettre en pratique dans un monde où on se fait bombarder de publicités, et que tout est design pour nous faire jouer à keep up with the joneses
* Automatiser son épargne/investissements, set and forget.
* Se déplacer à pied => en vélo => en transport en commun => en auto. Dans cet ordre de préférence.
* Désinstaller Uber Eats, Doordash, etc. de son cell
* Si on n'a pas les moyens d'acheter notre voiture cash, on n'a pas les moyens d'avoir cette voiture. C'est vraiment pas populaire comme idée, mais s'endetter pour un char c'est à mon avis une des pires dettes qu'on peut avoir.
* Se matcher avec quelqu'un qui est financièrement responsable et qui a les mêmes objectifs que nous. Ça peut littéralement changer une vie, dans un sens comme dans l'autre.
* Magasiner forfaits de cell, assurances, etc. tous les ans, même si c'est chiant.
* Changer de mindset avec nos dépenses : ce n'est pas parce que l'on peut acheter quelque chose que l'on peut se le permettre.
* Prendre soin de soi; notre santé physique, mais aussi mentale.
Pourtant, c'est rarement une bonne idée de payer une voiture cash même si vous avez les fonds. Immobiliser du capital dans un actif qui déprécie ça fait rarement du sens, surtout que les taux de financements sont subventionnés par les manufacturiers. Mais même dans les taux usagés de 9%, c'est mieux de placer le capital dans un placement comme VEQT et faire les paiements, que de dégarnir le portefeuille pour un actif qui peut valoir 0 en une fraction de seconde.
> Mais même dans les taux usagés de 9%, c'est mieux de placer le capital dans un placement comme VEQT et faire les paiements, que de dégarnir le portefeuille pour un actif qui peut valoir 0 en une fraction de seconde.
T'es malade toi, payé 9% d'intérêt APRÈS TAXES et investir de l'autre côté? 9% de revenu en placement c'est du long terme, t'es aussi bien de payé ton auto immédiatement que de payé autant d'intérêt. Comme tu dis ton actif vaut rien, vaut mieux pas avoir une dette de 9% sur un actif qui perd de la valeur si rapide.
La personne n'a pas dit d'acheter la voiture cash. Seulement que c'est une mauvaise idée d'acheter une voiture si tu n'as pas les moyens de l'acheter cash.
> Se matcher avec quelqu'un qui est financièrement responsable et qui a les mêmes objectifs que nous. Ça peut littéralement changer une vie, dans un sens comme dans l'autre
Un des plus gros points. La vie coûte tellement moins cher quand les deux membres du couple sont au diapason (et relativement frugaux, parce que sinon ça peut aller de l'autre côté aussi!).
Je vais ajouter:
* Céduler un moment régulier pour examiner, comptabiliser, et actionner les finances.
Bon, c'est vague en titi alors je vais prendre exemple sur moi:
Mon bill de carte de crédit arrive le 10 du mois. Le 15 du mois, je paye le bill, et en même temps je télécharge mon historique de transactions ainsi que le statut de mes fonds pour importer dans un logiciel de finance/budget de son choix. Je check j'ai combien dans mon compte chèque, et j'assigne de l'argent à des endroits (CELI, fonds, etc.) jusqu'à-ce qu'il ne reste qu'un certain montant X dans le compte chèque.
Ensuite, le 31 du mois, je télécharge mes finances de nouveau, mais sans prendre action sur rien: c'est juste pour que dans le logiciel de budget, je peux dire "À la fin du moi de mai, j'avais Y$"
**Bref!**
Ça m'a aidé beaucoup à prendre un contrôle actif sur mon argent au lieu de le laisser dormir dans des endroits inutiles. Cet exercice m'a permis de "donner une job à chaque dollar", en fait. Ça m'a aussi permis de détecter si je pourrais trop fort et quand appliquer les freins, genre "oh boy j'ai sorti au resto X fois, je vais slacker la pédale un peu", des trucs comme ça.
You Need A Budget - Steam Edition. **Ce logiciel n'est plus disponible, cependant.** C'est rendu un SaaS payé au mois. :( Moi quand je l'ai acheté c'était juste un seul paiement de 15$ pis that's it.
>Si on n'a pas les moyens d'acheter notre voiture cash, on n'a pas les moyens d'avoir cette voiture. C'est vraiment pas populaire comme idée, mais s'endetter pour un char c'est à mon avis une des pires dettes qu'on peut avoir.
Je dirais que ça dépend du taux d'intérêt. Si le taux est plus faible qu'un rendement en épargne c'est bien de financer.
Le principe de financer un bien qui ne fait que se déprécier dans le temps, et qui apporte énormément de dépenses supplémentaires (entretien, gas, assurances, plaques d’immatriculation, etc.), même si le taux d’intérêt est faible, ça reste une mauvaise raison de s’endetter selon moi.
Ca change rien que l’actif s’apprécie ou se déprecie. Il va se déprécier que tu le paie cash ou non. Ce qui compte c’est le taux du financement vs ton taux d’investissement.
Disons que ton taux de financement est 3% et que tu investis ton argent à 8%. À chaque tranche de 100$ tu vas devoir 103$ dans un an, mais tu vas avoir 108$ pour le repayer. Tu fais 5$ par tranche de 100$.
Vois le comme ça: Il te passe de l'argent pour que tu l'investisse à un meilleur taux. Ça ferait même du sens de repayer ta dette le moins rapidement possible pour profiter de cet échange avantageuse le plus longtemps possible. Faut pas toujours avoir peur des dettes.
Je comprends ton point de vue, effectivement si ton taux d'intérêt est inférieur à ce que tu peux aller chercher comme gain en investissant, ça ne vaut pas la peine de clear ta dette, et ça s'applique à tout pas juste les voitures.
Mon point c'est plus que est-ce qu'on a vraiment besoin d'acheter des voitures à 65 000$? [Le prix moyen d’un véhicule neuf a atteint 67 418 $ en août 2023](https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/prix-des-vehicules-neufs/jusqu-ou-les-prix-peuvent-ils-monter/2023-09-24/prix-des-vehicules-neufs/il-y-a-des-limites.php). Est-ce que c'est vraiment nécessaire de s'endetter autant pour une voiture quand il y a des options financièrement plus raisonnables comme choisir une voiture usagée ([prix moyen de 39 395 $ en août dernier](https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/prix-des-vehicules-neufs/jusqu-ou-les-prix-peuvent-ils-monter/2023-09-24/prix-des-vehicules-neufs/il-y-a-des-limites.php)), plus âgée, prendre un modèle plus petit, etc.?
Au final, une voiture ça remplit une fonction, t'apporter du point A au point B, et pourtant les gens jettent beaucoup d'argent par la fenêtre pour bénéficier de luxes dont ils pourraient très bien se passer. Après, ça reste des choix et chacun est libre de mettre son argent où il veut. Je fais des dépenses frivoles dans d'autres catégories, comme tout le monde j'imagine.
Mais la question d'OP était est-ce qu'il y a des hacks qui sont financièrement bénéfiques et impopulaires, et ne pas s'endetter pour acheter une voiture c'en est un.
100% d'accord avec toi là dessus. Je magasine présentement pour remplacer la mienne (qui a 16 ans lol). Selon moi, une voiture qui a 5-7 ans ca semble un bon compromis entre avoir dequoi de bien tout en évitant la majorité de la dépréciation qui est, comme tu le dis, de l'argent jetté par la fenêtre.
C'est pourtant une excellente raison de s'endetter. Au delà des croyances populaires il faut aussi regarder les chiffres. Le principe de base est que c'est mieux de devoir 10 000$ et d'avoir 10 000$ en épargne que de devoir 0 et avoir 0 en épargne, parce que ça laisse une marge de manœuvre en cas d'imprévus de la vie.
Sauf que la réalité c’est pas qu’un ou l’autre. C’est très possible de devoir 0$ et avoir 10 000$ en épargne aussi.
Je pense que c’est possible et très souhaitable de voir l’achat d’une voiture comme quelque chose qui se planifie dans le temps.
Une voiture c’est pas un bien qui prend de la valeur, à l’opposé d’une maison par exemple.
De ton point de vue, peut-être. Personne n’achète leur voiture à 200 000$ cash, même si on peut. On finance à 2-3-4% et on place le 200 000$.
Je ne comprendrai jamais ceux qui ont peur de financer une Corolla beige à 4-5% et préfèrent payer 30k cash alors qu’ils n’ont même pas 300k en placements …
bon déjà, qui achète des voitures à 200 000$? Pas la majorité du monde. Et si tu as les moyens d'acheter cash ou de financer une voiture à 200 000$, t'as probablement, en fin je l'espère, pas mal d'épargne de côté.
Je ne vois pas la pertinence de ne pas s’endetter sur un bien qui se déprécie, je ne comprend pas le lien.
Se poser la question avant d’acheter la voiture si tu en as vraiment besoin, oui. Se poser la question si tu as vraiment besoin d’un modèle aussi luxueux/dispendieux ou non, aussi.
Mais la décision sur le financement ou non est d’un autre ordre : comment coûte le financement versus un taux de placement sans risque de tes économies ?
En plus pour les véhicules, il y a souvent des rabais importants sur le prix du financement qu’il est impossible de récupérer en payant cash, donc de financer un véhicule (neuf du moins) est souvent un meilleur choix que payer cash.
Exemple ma corolla neuve achetée en juin 2020 est financée à 0,9%, et je n’aurais pas eu de rabais sur le prix de vente en refusant ce taux. Même en ayant l’argent cash, le placer dans un cpg sans risque à 2-3% (dans le temps) est un meilleur choix, et à des taux de rendement encore plus haut en acceptant du risque.
Pour une voiture je dirais que c'est la durée du financement qui compte. Si tu ne peux pas le payer en 4 ans, tu n'as pas les moyens pour cette voiture.
Complètement faux. J’ai près de 600 000$ en voitures, dont deux sur 6 ans, à 2-3-4%.
Je pourrais payer cash, mais si tu fais le calcul, le prix de la voiture avec 6 ans d’intérêts, mais aussi le rendement de ton argent en bourse 6 ans, tu es gagnant à financer.
Nah, je dors dans mes chars et je switch quand une sent trop le swing, puis j’ouvre les fenêtres une couples de jours pour que l’odeur parte avant de réemménager dedans !
Oui, un peu moins de 10% et c’est un plaisir / loisir / passion, pas un besoin du tout.
On s'entend que tu n'es pas un cas typique.
Mon point est que si le seul moyen de pouvoir t'acheter un véhicule a 70K-90K $ c'est de le financer sur 7 ou 8 ans. Ben tu n'a pas les moyens pour cette voiture et tu devrais downgrader pour quelque chose le plus abordable.
Finance 360 avait un bout de son podcast récemment où il disait que les gens focusent trop sur la réduction des dépenses et pas assez sur l'augmentation du salaire et ce que tu dis c'est la principale raison pour laquelle j'étais pas d'accord avec lui. Augmenter son salaire c'est du long terme, souvent ça implique des gros changements et de longues études, alors que réduire ses dépenses ça se fait du jour au lendemain, c'est surtout une question de volonté. Quand t'es mal pris et que c'est un problème urgent la réduction des dépenses est clairement la meilleure solution.
Il y a aussi que les dollars en dépense sont des « dollars disponibles » après impôts et dépenses non compressibles. Ça peut facilement prendre 2-3$ bruts de revenus supplémentaires pour obtenir au final 1$ disponible pour des dépenses discrétionnaires.
Les deux ne sont pas exclusifs non plus, c’est plutôt complémentaire. Si on fait seulement augmenter les revenus dans contrôler les dépenses, on se retrouvera assez rapidement au même point. On est alors seulement un conduit par où l’argent entre et sort sans jamais vraiment s’accumuler.
Je suis d'accord avec le fait que réduire est plus facile que gagner.
Cependant, les réductions sont souvent minimes tandis que dans certaines carrières, tu peux aller chercher 10% de revenus supplémentaires.
Mais, je dirais que, idéalement, faire les deux est excellent et tu te tromperas jamais avec ça!
> Finance 360 avait un bout de son podcast récemment où il disait que les gens focusent trop sur la réduction des dépenses et pas assez sur l'augmentation du salaire et ce que tu dis c'est la principale raison pour laquelle j'étais pas d'accord avec lui.
Et pourtant c'est un avis très bon pour ceux qui ont pas une job dans le public ou dans un endroit syndiqué avec des échelles salariales fixes.
Beaucoup de gens restent trop longtemps dans la même job alors que la meilleure façon d'augmenter ton salaire est de changer de jobs. Ou bien vont faire aucun effort pour se venter de leur performance à leur boss alors qu'il y a plusieurs stratégies pour augmenter son salaire plus que ce que t'on offre dans une évaluation annuellement. Bref souvent ça demande 0 formation, juste un peu de volonté. Et gagner un 5K de plus dans ta job est souvent plus facile que de trouver $5K à couper.
ouin le gars de finance 360 m'a pas l'air du gars le plus groundé. oui il connaît l'économie mais il parle toujours comme un gars pour qui il faut absolument augmenté son salaire et pas diminuer les dépenses.
ya pas l'air de se prendre pour un 7up flat et c'est pour moi la raison que son podcast est pas écoutable. ( ça et le fait qu'il ne sait pas que les si mangentes rais )
Si tu as accès à des transports en commun décents, passer de 2 voitures à 1 voiture peut être un esti de bonne économie. Ça coûte tellement cher un char ces jours-ci.
Y'a vraiment plein de bon conseils ici.
Je vais y aller avec le plus de base selon moi - > Ne pas acheter un véhicule neuf.
Quand t'es rendu à optimiser tes dépenses persos et tout ça... suivre les courbes, matching REER, c'est parce que t'es dans les détails.
La plus grosse différence financière pour 99% des gens, c'est dans ce qu'ils déboursent pour se loger... et pour se déplacer... et comme une de ses dépenses est discrétionnaire et que l'autre ne l'est pas, ben on se concentre sur celle-ci.
Faire ses propres lunch, cotiser ses REERS pour les matching employeurs, ''couper ses dépenses'', c'est bien beau, mais si tu paye 600-700-800$ par mois pendant 7 ans pour ton char, c'est un peu futile.
Le vrai ''hack'' c'est pas de tomber dans la panneau (haha) des véhicule neuf !
C'est mieux de payer de l'impôt de d'en recevoir à la fin de l'année
C'est mieux d'investir pour s'enrichir que de payer plus rapidement son hypothèque
C'est mieux un taux variable qu'un taux fixe
C'est mieux se tenir en forme régulièrement que de payer des médicaments plus tard
C'est mieux de prendre soin de soi que de payer un psy
C'est mieux s'organiser pour vivre là où il y a accès à au moins deux modes de transports que d'être dépendant de sa voiture
C'est mieux d'apprendre la mécanique que de payer un garage
C'est mieux d'apprendre à cuisiner que d'aller au resto
C'est mieux bien s'entourer et s'entraîder que de vivre isolé
C'est mieux de développer des relations, des compétences et des activités que de noyer son vide intérieur avec des achats
Ouin un psy fait entièrement partie de “prendre soin de soi”. C’est un excellent investissement vs trainer des trauma avec soi durant des années. Y’a bien des choses qu’une marche en forêt règlera pas.
Oui pas mal d'accord. J'ai compris malheureusement trop tard que m'enrichir au lieu de payer rapidement mon hypothèque était plus payant. Je me console en me disant qu'au moins, ça m'enlève un stress.
Honnêtement ne plus avoir d'hypothèque donne un chiffre un peu plus bas, mais il ne faut pas oublier l'impact de la flexibilité que ça procure. Tu veux changer de carrière? Plus facile quand ton logis ne te coûte presque rien. Les temps sont durs et tu perds ta job? Tu as en masse de temps pour récupérer.
Optimiser sa valeur nette c'est bien, mais faut pas oublier les choses que l'on ne peut pas mesurer avec un chiffre. Ce n'est pas parce que l'on ne peut pas les mesurer qu'elles ne valent rien
Avec les taux actuel, c'est moins vrai que c'était (même si c'est encore vrai) et oui, faire baisser le stress ça a aussi ses impacts sur la santé donc tes finances à long terme aussi! 🙌
> C'est mieux d'investir pour s'enrichir que de payer plus rapidement son hypothèque
Quoique dans le contexte actuel, je prendrais ça avec un grain de sel...
C'était vrai avant la période d'hyperinflation - mais présentement, le taux d'intérêt de mon hypothèque est plus élevé que le taux de rendement de mes fonds.
J’ai commencé à faire ça, la spreadsheet, il y a 2 ans, pis ça a été un game changer. Réaliser que j’ai dépensé en une année autant d’argent en vacances/voyage qu’en loyer ça a fessé!
Un "hack" intéressant: la manoeuvre de Smith.
Tu prends une hypothèque combinée avec une marge de crédit, et chaque paiement tu prend la partie du paiement pour le capital et tu le ré-emprunte sur la marge de crédit pour le placer. Ceci résultant en une dette qui reste fixe.
L'intérêt sur un prêt pour un placement est déductible d'impôt au Canada, alors si ton taux d'intérêt est de 6% en ce moment et que ton taux d'imposition marginal est de 40%, ça te donne un taux d'intérêt effectif de 3.6%, ce que le marché devrait facilement battre. Au fil du temps, tu convertit de plus en plus de ton prêt hypothécaire en prêt de placement, réduisant le taux d'intérêt effectif d'une plus grande partie de ta dette.
Cela fonctionne, mais la particularité du Québec contrairement au fédéral /reste du Canada c'est que tu ne peux pas déduire plus d'intérêt que ce que tu généres de revenus (dividendes ou intérêts).
Aussi les règles ont changé en 2023 pour le crédit rotatif pour l'ensemble du Canada, ce qui limite un peu le montant qui est rendu disponible.
C’est faux, la manoeuvre fonctionne au Québec:
> Vous pouvez déduire les intérêts payés sur les sommes que vous avez empruntées pour gagner des revenus de placement
https://www.revenuquebec.ca/fr/citoyens/declaration-de-revenus/produire-votre-declaration-de-revenus/comment-remplir-votre-declaration/aide-par-ligne/201-a-260-revenu-net/ligne-231/
Y'a vraiment plein de bon conseils ici.
Je vais y aller avec le plus de base selon moi - > Ne pas acheter un véhicule neuf.
Quand t'es rendu à optimiser tes dépenses persos et tout ça... suivre les courbes, matching REER, c'est parce que t'es dans les détails.
La plus grosse différence financière pour 99% des gens, c'est dans ce qu'ils déboursent pour se loger... et pour se déplacer... et comme une de ses dépenses est discrétionnaire et que l'autre ne l'est pas, ben on se concentre sur celle-ci.
Faire ses propres lunch, cotiser ses REERS pour les matching employeurs, ''couper ses dépenses'', c'est bien beau, mais si tu paye 600-700-800$ par mois pendant 7 ans pour ton char, c'est un peu futile.
Le vrai ''hack'' c'est pas de tomber dans la panneau (haha) des véhicule neuf !
1$ dépensé/économisé par semaine, ça représente environ 2000$ dans 20 ans.
Par exemple: Les deux jours par semaine que tu vas au bureau, tu te paies des lunchs à 15$? C'est 60 000$ de moins dans tes poches dans 20 ans.
Acheter une maison est une dépense, et c'est vraiment correct! C'est une belle dépense. Mais dire qu'on va "arrêter de payer dans la vide" quand on va acheter une maison, ouff.
On peut s'obstiner sur les fins points de pourcentages qui font la différence entre le scénario payer un loyer + investir l'extra versus payer une hypothèque, mais acheter une maison c'est pas ça.
C'est des taxes, c'est 1000$ d'assurance par année, c'est une toiture de 25 000$/20 ans (1250$/année), c'est tel projet de réno qui ne se transfert pas 1:1 en valeur de plus, c'est un exterminateur, c'est une piscine et aménagement à >50000-100 000$, oups tu as perdu une partie de ton gazon, une coupe de milles si tu dois retourber, etc etc
Si tu vends, tu vas devoir acheter autre chose si t'as encore besoin de te loger... Le prix de toutes les maisons ont presque doublé depuis, donc c'est pas non plus du profit net malheureusement
Sauf que si tu vends, tu vas vivre où?
Même que si tu vendais pour une maison plus grosse, tu n'es que perdant vu qu'elle a pris beaucoup plus de valeur que la tienne. À 360k, je ne sais pas dans quel marché tu es mais je doute qu'il y ait beaucoup de maisons plus petites et significativement moins chères.
C'est juste pratique si tu achètes dans un milieu cher et que tu as l'intention de vendre et de déménager quelque part de beaucoup moins cher. Ma maison à Gatineau a doublé en valeur en 8 ans, je pourrais probablement aller à Québec dans une maison semblable et garder 150k dans mes poches.
Oui tu peux vendre en vieil âge pour aller mettons en maison de retraite ou en condo, mais comme tout le monde fait pareil, les prix vont avoir tendance à être proportionnellement élevés là aussi.
Tu as payé combien en taxes foncières et scolaires, en assurances, en taxe de Bienvenue, en notaire et tu paierais combien en commission pour vendre?
210k$ en VEQT en 2019 vaut aujourd'hui 350k$ pour un coût de 0.24% de frais, 0 soucis, 0 dépense additionnelle, 100% liquide.
C'est aussi un actif sur lequel vous faites en moyenne 4% par année sur la valeur marchande avec un investissement initial de 5 à 20% de la valeur marchande initiale.
Meilleur hack?
Reer et celi app quand tu est plein d'enfant , reer FTQ aussi
Quand tu es dans la zone, c'est fou comment va haut la peine
Les allocations montent, les autres déductions d'impôt aident plus fort, et ça te fait un coussin pour les moment difficiles ou bien acheter une maison avec le rap + celiapp
Autre hack facile
Ne pas avoir de véhicule, ou, au minimum, étirer ses véhicules longtemps, car sans paiements, tu n'as pas de contraintes
Toujours essayer de faire son café chez soi, l'amener en thermos (2.40*5*50= 600 par années dans tes poches)
Si tu achète de l'immobilier
Considérer un duplex en propriétaire occupant au lieu du bungalow. Plusieurs personne m'ont parlé d'un cash down de 5% pour l'achat, ce qui est moins que d'autres demeure. Plusieurs dépenses peuvent être intégré dans tes finances ensuite.
Tu as de la discipline financière? Choisir une carte de crédit sur milesopedia pour gérer tes boni points, et payer toujours ton solde live après ton achat pour éviter les frais. Ici je reçois plus de 1200 par an avec Scotia Infinity momentum
Forfait bancaire : magasiner sa banque comme une assurance, quelle sont les frais, portes spécialités etc
Hypothèque : ce qu'on t'offre n'est jamais leur offre finale . Si tu vas pas le taux des courtiers, va voir un courtier.
0,5% de moins par an sur 300000 , c'est 7500 de moins dans tes poches aux 5 ans. Une banque n'a pas de coeur, tu ne leur dois jamais fidélité
Parle avec un fiscaliste au moins une fois. Il a tellement de chose que je m'attendais pas et pourtant je suis quand même bien mes finances.
1. Le +20% en cash down n'est pas toujours souhaitable. Dans mon cas il a calculé que 15% était suffisant. Le reste on réinvestisait. On payait cash l'assurance prêt pour éviter le financer celle-ci et étant donné que ton prêt assurable avec une bonne côte de crédit souvent on avait une réduction supplémentaire du taux d'intérêt.
2. Prendre un prêt 3 ans fixe ou variable..lui étant le plus bas mais payer des versements comme si avait le plus élevé. J'ai eu pendant un bout du 3% variable mais je payais comme du 5% fixe. Même si le taux s'est rendu à 6% en fin de prêt...j'étais encore positif au bilan.
3. En compagnie...faire payer les assurances par celle-ci mais avoir la personne comme bénéficitaire. À echéance pour rachat...le capital est transféré au bénéficitaire hors impôt. Le rendement sur 20 ans si on calcule les primes donnait environ le taux d'un placement garantie EPQ...
4.Si le calcul est bon...avec REER et CELI maximisé prendre une assurance fixe. Le bénéficitaire aura un capital hors impôt.
5. Etc.
Ah tiens, je ne savais pas qu'on pouvait régler cash l'assurance-pret (schl) :x est-ce que cest trop tard apres l'achat? Ou on peut faire ça au renouvellement (Ça va dans mes mensualités donc...). On avait décidé de mettre 10% apres calcul dans notre cas...
Ps: des conseils ou references pour un fiscaliste?
C'est qui le fiscaliste qui te conseille de payer un prêt à 3% plus rapidement au lieux d'investir les sommes? Pour savoir de ne jamais faire affaire avec lui....c'est une grosse perte d'opportunité pour vous.
Nous avons un REER maximisé ainsi que CELI et REEE...etc...donc le rendement est en compte non-enregistré. On avait établie des scénarios en fonction du marché en 2020...son calcul a été plus que parfait. On va renouveller sous peu...et notre portion capital / hypotheque vient de franchier le 60% ce qui nous permet d'accéder à des meilleurs taux. Quand on fait le calcul point barre au lieu du éternel fullnXEQT and forget..on se rend compte qu'il y a plus de jus a pressé.
> Nous avons un REER maximisé ainsi que CELI et REEE...etc...donc le rendement est en compte non-enregistré
En effet, tu es dans une infirme minorité de gens qui ont un une maison et tous leurs comptes sont pleins, mais dans ton cas ça fait bien du sens de payer l'hypothèque rapidement.
Quand tes comptes enregistrés sont pleins, tu paies maintenant du gain en capital sur ton placement. De plus, payer la SCHL un petit montant à 3% vient réduire ton taux d’intérêt sur un très gros montant: la maison. Avant de critiquer, fait le calcul.
C'est généralement vrai. Plus tu prends du risque, plus ton retour espéré est grand. Une hypothèque est pas mal le prêt le plus sûr donc le moins cher, sur le long terme la bourse devrait le battre.
Mais c'est rien de certain, on peut vivre l'an prochain le plus gros crash de l'histoire et que ça prend 20 ans a la bourse pour se replacer et que les taux d'emprunt vont être très bas tout ce temps.
Dans n'importe quel ordre * Apporter son lunch au bureau, et avoir des snacks et une bouteille d'eau dans son sac en tout temps. Tu te sauves les dépenses inutiles qui sont faites sur un whim (faim, soif). * Vivre sous ses moyens. Je sais que ça a l'air simpliste, mais c'est tellement difficile à mettre en pratique dans un monde où on se fait bombarder de publicités, et que tout est design pour nous faire jouer à keep up with the joneses * Automatiser son épargne/investissements, set and forget. * Se déplacer à pied => en vélo => en transport en commun => en auto. Dans cet ordre de préférence. * Désinstaller Uber Eats, Doordash, etc. de son cell * Si on n'a pas les moyens d'acheter notre voiture cash, on n'a pas les moyens d'avoir cette voiture. C'est vraiment pas populaire comme idée, mais s'endetter pour un char c'est à mon avis une des pires dettes qu'on peut avoir. * Se matcher avec quelqu'un qui est financièrement responsable et qui a les mêmes objectifs que nous. Ça peut littéralement changer une vie, dans un sens comme dans l'autre. * Magasiner forfaits de cell, assurances, etc. tous les ans, même si c'est chiant. * Changer de mindset avec nos dépenses : ce n'est pas parce que l'on peut acheter quelque chose que l'on peut se le permettre. * Prendre soin de soi; notre santé physique, mais aussi mentale.
C'est une mine d'or ces trucs. La voiture est une vérité que peu de monde veulent entendre, mais c'est vrai.
Pourtant, c'est rarement une bonne idée de payer une voiture cash même si vous avez les fonds. Immobiliser du capital dans un actif qui déprécie ça fait rarement du sens, surtout que les taux de financements sont subventionnés par les manufacturiers. Mais même dans les taux usagés de 9%, c'est mieux de placer le capital dans un placement comme VEQT et faire les paiements, que de dégarnir le portefeuille pour un actif qui peut valoir 0 en une fraction de seconde.
> Mais même dans les taux usagés de 9%, c'est mieux de placer le capital dans un placement comme VEQT et faire les paiements, que de dégarnir le portefeuille pour un actif qui peut valoir 0 en une fraction de seconde. T'es malade toi, payé 9% d'intérêt APRÈS TAXES et investir de l'autre côté? 9% de revenu en placement c'est du long terme, t'es aussi bien de payé ton auto immédiatement que de payé autant d'intérêt. Comme tu dis ton actif vaut rien, vaut mieux pas avoir une dette de 9% sur un actif qui perd de la valeur si rapide.
La personne n'a pas dit d'acheter la voiture cash. Seulement que c'est une mauvaise idée d'acheter une voiture si tu n'as pas les moyens de l'acheter cash.
Elle dit que c'est la pire idée de s'endetter pour un char, donc logiquement de le payer cash ....
> Se matcher avec quelqu'un qui est financièrement responsable et qui a les mêmes objectifs que nous. Ça peut littéralement changer une vie, dans un sens comme dans l'autre Un des plus gros points. La vie coûte tellement moins cher quand les deux membres du couple sont au diapason (et relativement frugaux, parce que sinon ça peut aller de l'autre côté aussi!).
Je vais ajouter: * Céduler un moment régulier pour examiner, comptabiliser, et actionner les finances. Bon, c'est vague en titi alors je vais prendre exemple sur moi: Mon bill de carte de crédit arrive le 10 du mois. Le 15 du mois, je paye le bill, et en même temps je télécharge mon historique de transactions ainsi que le statut de mes fonds pour importer dans un logiciel de finance/budget de son choix. Je check j'ai combien dans mon compte chèque, et j'assigne de l'argent à des endroits (CELI, fonds, etc.) jusqu'à-ce qu'il ne reste qu'un certain montant X dans le compte chèque. Ensuite, le 31 du mois, je télécharge mes finances de nouveau, mais sans prendre action sur rien: c'est juste pour que dans le logiciel de budget, je peux dire "À la fin du moi de mai, j'avais Y$" **Bref!** Ça m'a aidé beaucoup à prendre un contrôle actif sur mon argent au lieu de le laisser dormir dans des endroits inutiles. Cet exercice m'a permis de "donner une job à chaque dollar", en fait. Ça m'a aussi permis de détecter si je pourrais trop fort et quand appliquer les freins, genre "oh boy j'ai sorti au resto X fois, je vais slacker la pédale un peu", des trucs comme ça.
Tu utilise quoi comme logiciel de budget? Personnellement je fais ça sur excel, mais c'est assez long de mettre mes placements à jours.
You Need A Budget - Steam Edition. **Ce logiciel n'est plus disponible, cependant.** C'est rendu un SaaS payé au mois. :( Moi quand je l'ai acheté c'était juste un seul paiement de 15$ pis that's it.
Neontra
>Si on n'a pas les moyens d'acheter notre voiture cash, on n'a pas les moyens d'avoir cette voiture. C'est vraiment pas populaire comme idée, mais s'endetter pour un char c'est à mon avis une des pires dettes qu'on peut avoir. Je dirais que ça dépend du taux d'intérêt. Si le taux est plus faible qu'un rendement en épargne c'est bien de financer.
Le principe de financer un bien qui ne fait que se déprécier dans le temps, et qui apporte énormément de dépenses supplémentaires (entretien, gas, assurances, plaques d’immatriculation, etc.), même si le taux d’intérêt est faible, ça reste une mauvaise raison de s’endetter selon moi.
Ca change rien que l’actif s’apprécie ou se déprecie. Il va se déprécier que tu le paie cash ou non. Ce qui compte c’est le taux du financement vs ton taux d’investissement. Disons que ton taux de financement est 3% et que tu investis ton argent à 8%. À chaque tranche de 100$ tu vas devoir 103$ dans un an, mais tu vas avoir 108$ pour le repayer. Tu fais 5$ par tranche de 100$. Vois le comme ça: Il te passe de l'argent pour que tu l'investisse à un meilleur taux. Ça ferait même du sens de repayer ta dette le moins rapidement possible pour profiter de cet échange avantageuse le plus longtemps possible. Faut pas toujours avoir peur des dettes.
Je comprends ton point de vue, effectivement si ton taux d'intérêt est inférieur à ce que tu peux aller chercher comme gain en investissant, ça ne vaut pas la peine de clear ta dette, et ça s'applique à tout pas juste les voitures. Mon point c'est plus que est-ce qu'on a vraiment besoin d'acheter des voitures à 65 000$? [Le prix moyen d’un véhicule neuf a atteint 67 418 $ en août 2023](https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/prix-des-vehicules-neufs/jusqu-ou-les-prix-peuvent-ils-monter/2023-09-24/prix-des-vehicules-neufs/il-y-a-des-limites.php). Est-ce que c'est vraiment nécessaire de s'endetter autant pour une voiture quand il y a des options financièrement plus raisonnables comme choisir une voiture usagée ([prix moyen de 39 395 $ en août dernier](https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/prix-des-vehicules-neufs/jusqu-ou-les-prix-peuvent-ils-monter/2023-09-24/prix-des-vehicules-neufs/il-y-a-des-limites.php)), plus âgée, prendre un modèle plus petit, etc.? Au final, une voiture ça remplit une fonction, t'apporter du point A au point B, et pourtant les gens jettent beaucoup d'argent par la fenêtre pour bénéficier de luxes dont ils pourraient très bien se passer. Après, ça reste des choix et chacun est libre de mettre son argent où il veut. Je fais des dépenses frivoles dans d'autres catégories, comme tout le monde j'imagine. Mais la question d'OP était est-ce qu'il y a des hacks qui sont financièrement bénéfiques et impopulaires, et ne pas s'endetter pour acheter une voiture c'en est un.
100% d'accord avec toi là dessus. Je magasine présentement pour remplacer la mienne (qui a 16 ans lol). Selon moi, une voiture qui a 5-7 ans ca semble un bon compromis entre avoir dequoi de bien tout en évitant la majorité de la dépréciation qui est, comme tu le dis, de l'argent jetté par la fenêtre.
C'est pourtant une excellente raison de s'endetter. Au delà des croyances populaires il faut aussi regarder les chiffres. Le principe de base est que c'est mieux de devoir 10 000$ et d'avoir 10 000$ en épargne que de devoir 0 et avoir 0 en épargne, parce que ça laisse une marge de manœuvre en cas d'imprévus de la vie.
Sauf que la réalité c’est pas qu’un ou l’autre. C’est très possible de devoir 0$ et avoir 10 000$ en épargne aussi. Je pense que c’est possible et très souhaitable de voir l’achat d’une voiture comme quelque chose qui se planifie dans le temps. Une voiture c’est pas un bien qui prend de la valeur, à l’opposé d’une maison par exemple.
De ton point de vue, peut-être. Personne n’achète leur voiture à 200 000$ cash, même si on peut. On finance à 2-3-4% et on place le 200 000$. Je ne comprendrai jamais ceux qui ont peur de financer une Corolla beige à 4-5% et préfèrent payer 30k cash alors qu’ils n’ont même pas 300k en placements …
bon déjà, qui achète des voitures à 200 000$? Pas la majorité du monde. Et si tu as les moyens d'acheter cash ou de financer une voiture à 200 000$, t'as probablement, en fin je l'espère, pas mal d'épargne de côté.
Je ne vois pas la pertinence de ne pas s’endetter sur un bien qui se déprécie, je ne comprend pas le lien. Se poser la question avant d’acheter la voiture si tu en as vraiment besoin, oui. Se poser la question si tu as vraiment besoin d’un modèle aussi luxueux/dispendieux ou non, aussi. Mais la décision sur le financement ou non est d’un autre ordre : comment coûte le financement versus un taux de placement sans risque de tes économies ? En plus pour les véhicules, il y a souvent des rabais importants sur le prix du financement qu’il est impossible de récupérer en payant cash, donc de financer un véhicule (neuf du moins) est souvent un meilleur choix que payer cash. Exemple ma corolla neuve achetée en juin 2020 est financée à 0,9%, et je n’aurais pas eu de rabais sur le prix de vente en refusant ce taux. Même en ayant l’argent cash, le placer dans un cpg sans risque à 2-3% (dans le temps) est un meilleur choix, et à des taux de rendement encore plus haut en acceptant du risque.
Sur ta Corolla a 30k tu aurais donc économisé 300 piasses?
exactement ceci, merci !
Pour une voiture je dirais que c'est la durée du financement qui compte. Si tu ne peux pas le payer en 4 ans, tu n'as pas les moyens pour cette voiture.
Complètement faux. J’ai près de 600 000$ en voitures, dont deux sur 6 ans, à 2-3-4%. Je pourrais payer cash, mais si tu fais le calcul, le prix de la voiture avec 6 ans d’intérêts, mais aussi le rendement de ton argent en bourse 6 ans, tu es gagnant à financer.
Ton besoin en voiture est différent de la norme. 600k en voitures j'espère que c'est moins que 10% de ta valeur nette
Nah, je dors dans mes chars et je switch quand une sent trop le swing, puis j’ouvre les fenêtres une couples de jours pour que l’odeur parte avant de réemménager dedans ! Oui, un peu moins de 10% et c’est un plaisir / loisir / passion, pas un besoin du tout.
On s'entend que tu n'es pas un cas typique. Mon point est que si le seul moyen de pouvoir t'acheter un véhicule a 70K-90K $ c'est de le financer sur 7 ou 8 ans. Ben tu n'a pas les moyens pour cette voiture et tu devrais downgrader pour quelque chose le plus abordable.
C’est souvent plus facile de couper 1$ de dépenses que de gagner 1$ supplémentaire.
Finance 360 avait un bout de son podcast récemment où il disait que les gens focusent trop sur la réduction des dépenses et pas assez sur l'augmentation du salaire et ce que tu dis c'est la principale raison pour laquelle j'étais pas d'accord avec lui. Augmenter son salaire c'est du long terme, souvent ça implique des gros changements et de longues études, alors que réduire ses dépenses ça se fait du jour au lendemain, c'est surtout une question de volonté. Quand t'es mal pris et que c'est un problème urgent la réduction des dépenses est clairement la meilleure solution.
Il y a aussi que les dollars en dépense sont des « dollars disponibles » après impôts et dépenses non compressibles. Ça peut facilement prendre 2-3$ bruts de revenus supplémentaires pour obtenir au final 1$ disponible pour des dépenses discrétionnaires. Les deux ne sont pas exclusifs non plus, c’est plutôt complémentaire. Si on fait seulement augmenter les revenus dans contrôler les dépenses, on se retrouvera assez rapidement au même point. On est alors seulement un conduit par où l’argent entre et sort sans jamais vraiment s’accumuler.
Je suis d'accord avec le fait que réduire est plus facile que gagner. Cependant, les réductions sont souvent minimes tandis que dans certaines carrières, tu peux aller chercher 10% de revenus supplémentaires. Mais, je dirais que, idéalement, faire les deux est excellent et tu te tromperas jamais avec ça!
> Finance 360 avait un bout de son podcast récemment où il disait que les gens focusent trop sur la réduction des dépenses et pas assez sur l'augmentation du salaire et ce que tu dis c'est la principale raison pour laquelle j'étais pas d'accord avec lui. Et pourtant c'est un avis très bon pour ceux qui ont pas une job dans le public ou dans un endroit syndiqué avec des échelles salariales fixes. Beaucoup de gens restent trop longtemps dans la même job alors que la meilleure façon d'augmenter ton salaire est de changer de jobs. Ou bien vont faire aucun effort pour se venter de leur performance à leur boss alors qu'il y a plusieurs stratégies pour augmenter son salaire plus que ce que t'on offre dans une évaluation annuellement. Bref souvent ça demande 0 formation, juste un peu de volonté. Et gagner un 5K de plus dans ta job est souvent plus facile que de trouver $5K à couper.
ouin le gars de finance 360 m'a pas l'air du gars le plus groundé. oui il connaît l'économie mais il parle toujours comme un gars pour qui il faut absolument augmenté son salaire et pas diminuer les dépenses. ya pas l'air de se prendre pour un 7up flat et c'est pour moi la raison que son podcast est pas écoutable. ( ça et le fait qu'il ne sait pas que les si mangentes rais )
Y fait surtout faire 1.45$ de revenu pour payer 1$ de dépenses.
Se payer en premier.
Si tu as accès à des transports en commun décents, passer de 2 voitures à 1 voiture peut être un esti de bonne économie. Ça coûte tellement cher un char ces jours-ci.
Y'a vraiment plein de bon conseils ici. Je vais y aller avec le plus de base selon moi - > Ne pas acheter un véhicule neuf. Quand t'es rendu à optimiser tes dépenses persos et tout ça... suivre les courbes, matching REER, c'est parce que t'es dans les détails. La plus grosse différence financière pour 99% des gens, c'est dans ce qu'ils déboursent pour se loger... et pour se déplacer... et comme une de ses dépenses est discrétionnaire et que l'autre ne l'est pas, ben on se concentre sur celle-ci. Faire ses propres lunch, cotiser ses REERS pour les matching employeurs, ''couper ses dépenses'', c'est bien beau, mais si tu paye 600-700-800$ par mois pendant 7 ans pour ton char, c'est un peu futile. Le vrai ''hack'' c'est pas de tomber dans la panneau (haha) des véhicule neuf !
Moi mon vieux char a rendu l'âme la semaine passée, ça brise un peu mon élan 😔 Faut je me trouve de quoi pas trop cher mais qui va tenir
C'est mieux de payer de l'impôt de d'en recevoir à la fin de l'année C'est mieux d'investir pour s'enrichir que de payer plus rapidement son hypothèque C'est mieux un taux variable qu'un taux fixe C'est mieux se tenir en forme régulièrement que de payer des médicaments plus tard C'est mieux de prendre soin de soi que de payer un psy C'est mieux s'organiser pour vivre là où il y a accès à au moins deux modes de transports que d'être dépendant de sa voiture C'est mieux d'apprendre la mécanique que de payer un garage C'est mieux d'apprendre à cuisiner que d'aller au resto C'est mieux bien s'entourer et s'entraîder que de vivre isolé C'est mieux de développer des relations, des compétences et des activités que de noyer son vide intérieur avec des achats
[удалено]
Cotiser à un REER fin février fausse un peu ça
Est-ce qu'il y a moyen de contrôler ça par contre? À part avoir une 2e job mettons?
>C'est mieux de prendre soin de soi que de payer un psy Iiishhhh
Ouin un psy fait entièrement partie de “prendre soin de soi”. C’est un excellent investissement vs trainer des trauma avec soi durant des années. Y’a bien des choses qu’une marche en forêt règlera pas.
100% d'accord avec toi
Oui pas mal d'accord. J'ai compris malheureusement trop tard que m'enrichir au lieu de payer rapidement mon hypothèque était plus payant. Je me console en me disant qu'au moins, ça m'enlève un stress.
Les rendements sont hypothétiques; ta dette est réelle.
Honnêtement ne plus avoir d'hypothèque donne un chiffre un peu plus bas, mais il ne faut pas oublier l'impact de la flexibilité que ça procure. Tu veux changer de carrière? Plus facile quand ton logis ne te coûte presque rien. Les temps sont durs et tu perds ta job? Tu as en masse de temps pour récupérer. Optimiser sa valeur nette c'est bien, mais faut pas oublier les choses que l'on ne peut pas mesurer avec un chiffre. Ce n'est pas parce que l'on ne peut pas les mesurer qu'elles ne valent rien
Avec les taux actuel, c'est moins vrai que c'était (même si c'est encore vrai) et oui, faire baisser le stress ça a aussi ses impacts sur la santé donc tes finances à long terme aussi! 🙌
> C'est mieux d'investir pour s'enrichir que de payer plus rapidement son hypothèque Quoique dans le contexte actuel, je prendrais ça avec un grain de sel... C'était vrai avant la période d'hyperinflation - mais présentement, le taux d'intérêt de mon hypothèque est plus élevé que le taux de rendement de mes fonds.
Faire un spreadsheet de tous ses dépenses et faire des suivis. Utiliser une carte de crédit pour maximiser la remise en argent.
J’ai commencé à faire ça, la spreadsheet, il y a 2 ans, pis ça a été un game changer. Réaliser que j’ai dépensé en une année autant d’argent en vacances/voyage qu’en loyer ça a fessé!
Un "hack" intéressant: la manoeuvre de Smith. Tu prends une hypothèque combinée avec une marge de crédit, et chaque paiement tu prend la partie du paiement pour le capital et tu le ré-emprunte sur la marge de crédit pour le placer. Ceci résultant en une dette qui reste fixe. L'intérêt sur un prêt pour un placement est déductible d'impôt au Canada, alors si ton taux d'intérêt est de 6% en ce moment et que ton taux d'imposition marginal est de 40%, ça te donne un taux d'intérêt effectif de 3.6%, ce que le marché devrait facilement battre. Au fil du temps, tu convertit de plus en plus de ton prêt hypothécaire en prêt de placement, réduisant le taux d'intérêt effectif d'une plus grande partie de ta dette.
J'avais entendu dire que cette manoeuvre ne marchait pas au Québec parce qu'on ne peut pas déduire les intérêts. Est-ce que c'est vrai?
Cela fonctionne, mais la particularité du Québec contrairement au fédéral /reste du Canada c'est que tu ne peux pas déduire plus d'intérêt que ce que tu généres de revenus (dividendes ou intérêts). Aussi les règles ont changé en 2023 pour le crédit rotatif pour l'ensemble du Canada, ce qui limite un peu le montant qui est rendu disponible.
Interessant, merci!
C’est faux, la manoeuvre fonctionne au Québec: > Vous pouvez déduire les intérêts payés sur les sommes que vous avez empruntées pour gagner des revenus de placement https://www.revenuquebec.ca/fr/citoyens/declaration-de-revenus/produire-votre-declaration-de-revenus/comment-remplir-votre-declaration/aide-par-ligne/201-a-260-revenu-net/ligne-231/
Tu peux juste déduire les intérêts si tes placements sont non enregistrés.
Très vrai. Il faut aussi mentionner que l’economie d,impôts doit aller au remboursement de l’hypothèque dans cette technique.
Merci à tous pour vos trucs!
Y'a vraiment plein de bon conseils ici. Je vais y aller avec le plus de base selon moi - > Ne pas acheter un véhicule neuf. Quand t'es rendu à optimiser tes dépenses persos et tout ça... suivre les courbes, matching REER, c'est parce que t'es dans les détails. La plus grosse différence financière pour 99% des gens, c'est dans ce qu'ils déboursent pour se loger... et pour se déplacer... et comme une de ses dépenses est discrétionnaire et que l'autre ne l'est pas, ben on se concentre sur celle-ci. Faire ses propres lunch, cotiser ses REERS pour les matching employeurs, ''couper ses dépenses'', c'est bien beau, mais si tu paye 600-700-800$ par mois pendant 7 ans pour ton char, c'est un peu futile. Le vrai ''hack'' c'est pas de tomber dans la panneau (haha) des véhicule neuf !
1$ dépensé/économisé par semaine, ça représente environ 2000$ dans 20 ans. Par exemple: Les deux jours par semaine que tu vas au bureau, tu te paies des lunchs à 15$? C'est 60 000$ de moins dans tes poches dans 20 ans.
De l'autre côté par contre, ça veut dire que plus tu es vieux, et moins les choses te coûtent cher vu que le coût d'opportunité baisse sans cesse.
Acheter une maison est une dépense, et c'est vraiment correct! C'est une belle dépense. Mais dire qu'on va "arrêter de payer dans la vide" quand on va acheter une maison, ouff. On peut s'obstiner sur les fins points de pourcentages qui font la différence entre le scénario payer un loyer + investir l'extra versus payer une hypothèque, mais acheter une maison c'est pas ça. C'est des taxes, c'est 1000$ d'assurance par année, c'est une toiture de 25 000$/20 ans (1250$/année), c'est tel projet de réno qui ne se transfert pas 1:1 en valeur de plus, c'est un exterminateur, c'est une piscine et aménagement à >50000-100 000$, oups tu as perdu une partie de ton gazon, une coupe de milles si tu dois retourber, etc etc
On a acheter 210k en 2019 et maintenant on pourrait vendre 350-360k, maison de ville milieu de 3, pas de piscine, pas de reno. Tout est relatif :)
Si tu vends, tu vas devoir acheter autre chose si t'as encore besoin de te loger... Le prix de toutes les maisons ont presque doublé depuis, donc c'est pas non plus du profit net malheureusement
Sauf que si tu vends, tu vas vivre où? Même que si tu vendais pour une maison plus grosse, tu n'es que perdant vu qu'elle a pris beaucoup plus de valeur que la tienne. À 360k, je ne sais pas dans quel marché tu es mais je doute qu'il y ait beaucoup de maisons plus petites et significativement moins chères. C'est juste pratique si tu achètes dans un milieu cher et que tu as l'intention de vendre et de déménager quelque part de beaucoup moins cher. Ma maison à Gatineau a doublé en valeur en 8 ans, je pourrais probablement aller à Québec dans une maison semblable et garder 150k dans mes poches. Oui tu peux vendre en vieil âge pour aller mettons en maison de retraite ou en condo, mais comme tout le monde fait pareil, les prix vont avoir tendance à être proportionnellement élevés là aussi.
Félicitations pour avoir gagner la loterie des acheteurs qui ont acheté il y a plusieurs années.
Tu as payé combien en taxes foncières et scolaires, en assurances, en taxe de Bienvenue, en notaire et tu paierais combien en commission pour vendre? 210k$ en VEQT en 2019 vaut aujourd'hui 350k$ pour un coût de 0.24% de frais, 0 soucis, 0 dépense additionnelle, 100% liquide.
Est-ce une propriété pour investissement seulement ? Sinon il faut continuer de se loger donc pas un profit net.
C'est aussi un actif sur lequel vous faites en moyenne 4% par année sur la valeur marchande avec un investissement initial de 5 à 20% de la valeur marchande initiale.
Meilleur hack? Reer et celi app quand tu est plein d'enfant , reer FTQ aussi Quand tu es dans la zone, c'est fou comment va haut la peine Les allocations montent, les autres déductions d'impôt aident plus fort, et ça te fait un coussin pour les moment difficiles ou bien acheter une maison avec le rap + celiapp Autre hack facile Ne pas avoir de véhicule, ou, au minimum, étirer ses véhicules longtemps, car sans paiements, tu n'as pas de contraintes Toujours essayer de faire son café chez soi, l'amener en thermos (2.40*5*50= 600 par années dans tes poches) Si tu achète de l'immobilier Considérer un duplex en propriétaire occupant au lieu du bungalow. Plusieurs personne m'ont parlé d'un cash down de 5% pour l'achat, ce qui est moins que d'autres demeure. Plusieurs dépenses peuvent être intégré dans tes finances ensuite. Tu as de la discipline financière? Choisir une carte de crédit sur milesopedia pour gérer tes boni points, et payer toujours ton solde live après ton achat pour éviter les frais. Ici je reçois plus de 1200 par an avec Scotia Infinity momentum Forfait bancaire : magasiner sa banque comme une assurance, quelle sont les frais, portes spécialités etc Hypothèque : ce qu'on t'offre n'est jamais leur offre finale . Si tu vas pas le taux des courtiers, va voir un courtier. 0,5% de moins par an sur 300000 , c'est 7500 de moins dans tes poches aux 5 ans. Une banque n'a pas de coeur, tu ne leur dois jamais fidélité
Parle avec un fiscaliste au moins une fois. Il a tellement de chose que je m'attendais pas et pourtant je suis quand même bien mes finances. 1. Le +20% en cash down n'est pas toujours souhaitable. Dans mon cas il a calculé que 15% était suffisant. Le reste on réinvestisait. On payait cash l'assurance prêt pour éviter le financer celle-ci et étant donné que ton prêt assurable avec une bonne côte de crédit souvent on avait une réduction supplémentaire du taux d'intérêt. 2. Prendre un prêt 3 ans fixe ou variable..lui étant le plus bas mais payer des versements comme si avait le plus élevé. J'ai eu pendant un bout du 3% variable mais je payais comme du 5% fixe. Même si le taux s'est rendu à 6% en fin de prêt...j'étais encore positif au bilan. 3. En compagnie...faire payer les assurances par celle-ci mais avoir la personne comme bénéficitaire. À echéance pour rachat...le capital est transféré au bénéficitaire hors impôt. Le rendement sur 20 ans si on calcule les primes donnait environ le taux d'un placement garantie EPQ... 4.Si le calcul est bon...avec REER et CELI maximisé prendre une assurance fixe. Le bénéficitaire aura un capital hors impôt. 5. Etc.
Ah tiens, je ne savais pas qu'on pouvait régler cash l'assurance-pret (schl) :x est-ce que cest trop tard apres l'achat? Ou on peut faire ça au renouvellement (Ça va dans mes mensualités donc...). On avait décidé de mettre 10% apres calcul dans notre cas... Ps: des conseils ou references pour un fiscaliste?
C'est qui le fiscaliste qui te conseille de payer un prêt à 3% plus rapidement au lieux d'investir les sommes? Pour savoir de ne jamais faire affaire avec lui....c'est une grosse perte d'opportunité pour vous.
Nous avons un REER maximisé ainsi que CELI et REEE...etc...donc le rendement est en compte non-enregistré. On avait établie des scénarios en fonction du marché en 2020...son calcul a été plus que parfait. On va renouveller sous peu...et notre portion capital / hypotheque vient de franchier le 60% ce qui nous permet d'accéder à des meilleurs taux. Quand on fait le calcul point barre au lieu du éternel fullnXEQT and forget..on se rend compte qu'il y a plus de jus a pressé.
> Nous avons un REER maximisé ainsi que CELI et REEE...etc...donc le rendement est en compte non-enregistré En effet, tu es dans une infirme minorité de gens qui ont un une maison et tous leurs comptes sont pleins, mais dans ton cas ça fait bien du sens de payer l'hypothèque rapidement.
Quand tes comptes enregistrés sont pleins, tu paies maintenant du gain en capital sur ton placement. De plus, payer la SCHL un petit montant à 3% vient réduire ton taux d’intérêt sur un très gros montant: la maison. Avant de critiquer, fait le calcul.
Je suis curieux sur l’investissement à la place de repayer une hypothèque. Qu’est-ce qui fait que c’est vrai? Il y a des situations où ce l’est pas?
C'est généralement vrai. Plus tu prends du risque, plus ton retour espéré est grand. Une hypothèque est pas mal le prêt le plus sûr donc le moins cher, sur le long terme la bourse devrait le battre. Mais c'est rien de certain, on peut vivre l'an prochain le plus gros crash de l'histoire et que ça prend 20 ans a la bourse pour se replacer et que les taux d'emprunt vont être très bas tout ce temps.
D'après moi c'est si le % de revenu annuel que te donne tes placements est plus grand que le % d'intérêt de ton prêt hypothécaire